Software Usura Mutui & Leasing
Recensito dal Sole 24 ORE come strumento eccellente per la verifica dell'anatocismo e dell'usura bancaria
Il software Usura Mutui & Leasing analizza tutti i contratti di finanziamento al fine di verificare il superamento delle soglie usura individuate trimestralmente dal Ministero del Tesoro ai sensi della L. 108/96 ed evidenziare l’eventuale presenza di illegittimità sia in termini di usura contrattuale che di usura sopravvenuta. Conclusa l'analisi, il software genera automaticamente una perizia immediatamente utilizzabile. La perizia contiene una sezione di inquadramento giurisprudenziale e normativo costantemente aggiornata completa di tutti i dati, le tecniche di ricalcolo e i risultati commentati: la descrizione analitica avviene grazie a sofisticati algoritmi di business intelligence che permettono di generare le frasi in base ai valori inseriti e alle opzioni scelte dall’utente.
Verifica le illegittimità su tutti i finanziamenti e genera in automatico la perizia
Importazione da Excel
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Il software permette di analizzare tutte le tipologie di contratto di finanziamento. In particolare:
- Mutui con garanzia ipotecaria a tasso fisso – tasso variabile e misto
- Mutui ipotecari con frazionamento
- Finanziamenti alle imprese
- Crediti personali
- Leasing mobiliare
- Leasing strumentale
- Mutui stato avanzamento lavori cosiddetti SAL
- Finanziamenti famiglie non bancari c.d finanziarie
- Finanziamenti alle famiglie
- Prestiti contro cessione del quinto dello stipendio e/o della pensione
- Leasing immobiliare
- Finanziamenti alla “francese” con ricalcolo ad interesse semplice
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Verifica automaticamente l’eventuale usura contrattuale e/o sopravvenuta in relazione al superamento delle soglie usura emanate trimestralmente. In particolare:
1) screening contrattuale in cui si verifica l’eventuale presenza di “usura contrattuale”. Il software:
- calcola il TAEG sulla base dei parametri generali e delle spese come definiti da contratto e lo confronta con il tasso soglia;
- verifica l’usurarietà del tasso di mora pattuito;
- simula la conclusione anticipata del finanziamento e calcola il TAEG specifico che verrebbe applicato nel caso si eserciti detta opzione. L’analisi può essere condotta al variare della scadenza in cui si preveda il rimborso del capitale ed in funzione delle eventuali commissioni di estinzione anticipata pattuite
2) verifica dei pagamenti corrisposti ai fini della rilevazione di eventuali tassi usurari intervenuti nell’operatività del rapporto allo scopo di verificare l’eventuale presenza di “usura sopravvenuta”. Il software: analizza i pagamenti e rileva i tassi effettivamente applicati sia per il calcolo dell’interesse corrispettivo, sia per quello dell’eventuale interesse moratorio. Tali tassi (TEG), vengono quindi confrontati con la soglia usura ai fini della verifica di eventuali profili di illecito sopravvenuto;
3) verificare la corretta indicazione in contratto del TAEG/ISC ai fini della normativa sulla trasparenza precontrattuale, con diverso trattamento degli oneri in base dalla data di stipula del contratto. -
Ricostruisce: il piano di ammortamento (alla francese o italiano) al tasso richiesto (fisso o variabile) consentendo all’utente di inserire le rate pagate ed eventuali penali per ritardi.
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Ricalcola automaticamente il piano di ammortamento a condizioni sostitutive in accordo ai più recenti orientamenti giurisprudenziali o, in alternativa, secondo le impostazioni liberamente scelte dall’utente. Il software supporta anche la possibilità di rideterminare il piano di ammortamento a capitale costante, qualora si ritenga di volerlo depurare degli effetti della tecnica alla francese.
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Ricostruire il piano di ammortamento alla francese nel regime dell’interesse semplice evidenziando la differenza con le rate calcolate ed addebitate dalla banca e scegliendo eventualmente l’opzione di ricalcolo richiesta collegato al nostro database (BOT, legale, tasso zero ecc.).
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Quantifica l’ammontare dell’eventuale ripetizione dell’indebito, rivalutandolo secondo gli indici Istat e calcolando gli interessi legali.
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Genera automaticamente la perizia econometrica che, grazie all’impiego di complessi algoritmi di business intelligence, è ricca di commenti che seguono le opzioni di ricalcolo scelte dall'utente e di relativi riferimenti normativi e giurisprudenziali aggiornati Una volta concluso il progetto sulla piattaforma, oltre alla possibilità di scaricare tutti i prospetti in formato Excel, il software genera in maniera del tutto automatica una perizia già pronta ed utilizzabile, completa di tutti i dati e i risultati ordinati e tabellati con descrizione delle tecniche di analisi e ricalcolo impiegate e con un’approfondita ed aggiornata sezione di inquadramento normativo e giurisprudenziale delle fattispecie analizzate. Tutto ciò è possibile grazie all’utilizzo di complessi algoritmi di business intelligence che a seconda delle scelte di ricalcolo dell’utente genera automaticamente delle frasi corrispondenti. La perizia è in formato Word ed è completamente editabile e modificabile in ogni parte in cui l’utente ritenesse opportuno.
Perizia automatica
Il software genera in automatico una perizia completa di commenti al ricalcolo, tabelle e grafici.
Commenti dinamici automatici
Il software, grazie a specifici algoritmi di business intelligence, genera all’interno della perizia dei commenti automatici dinamici che descrivono i risultati ottenuti.
Scaricabile e modificabile
La perizia è scaricabile sul proprio Pc ed è modificabile ed editabile secondo le diverse esigenze.
Formati download
La perizia è scaricabile in formato: word, excel e pdf
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Risposta
Certamente, puoi contattarci senza nessun impegno allo 0824/317019 (tasto 1), concordare una data ed un’ora di tuo gradimento e fissare un appuntamento in video call con un nostro consulente che sarà a tua disposizione per una demo guidata (circa 20 min.) per scoprire tutte le funzionalità dei nostri software e rispondere a tutte le tue domande.
Allo stesso modo, puoi inviare una mail a commerciale@cloudfinance.it indicando:
- 1. Oggetto: Richiesta Demo software
- 2. Indicazione del software di interesse
- 3. Data e ora in cui sei disponibile
- 4. I tuoi riferimenti
Risposta
Nel caso di pagamento con Paypal o carta di credito l'attivazione è istantanea, nel caso di pagamento con bonifico bancario l'attivazione avviene automaticamente appena viene inviato il pdf della contabile bancaria.
Risposta
La piattaforma e i software essendo in cloud, possono essere utilizzati da qualunque postazione (PC, Tablet), senza nessun limite. Si potrà quindi lavorare dall’ufficio, da un cliente o da casa, è necessario solo un collegamento ad internet. Se ad esempio hai acquistato un pacchetto di 2 software differenti, ognuno con 1 accesso contemporaneo, sarà possibile per un utente lavorare su un software e per un altro lavorare sull’altro software acquistato contemporaneamente. Se, invece, si vuole lavorare con più accessi contemporanei, bisogna acquistare delle licenze ulteriori a prezzi scontati.
Risposta
Nessun problema, cliccando sul tasto “Acquista” o su “Configura il tuo pacchetto personalizzato e scontato” accederai al carrello e lì potrai creare un pacchetto di diversi software che soddisfa le tue esigenze a prezzi scontati. Il sistema calcola automaticamente lo sconto che aumenta al numero di software acquistati. Ad esempio, se acquisti 3 software: Analisi di bilancio e rating, Valutazione aziendale e Usura mutui e leasing, ti verrà applicato lo sconto del 20% sui primi due, 30% dal terzo in poi ecc.
Risposta
Sì, il servizio di assistenza è telefonico e/o tramite e mail a seconda della tua esigenza. E’ compreso nel prezzo dell’abbonamento ed illimitato. Al momento dell’acquisto ti verrà fornito un numero di telefono a cui chiamare ed un consulente esperto della materia sarà a tua disposizione. Il servizio è attivo Lun/Ven: 9.00 - 13:30 / 15.00 - 18.30. Per noi l’assistenza è ciò che fa veramente la differenza, ed è il motivo per il quale investiamo molto in essa in termini sia di risorse che di formazione degli addetti. Inoltre, grazie ad un feedback continuo tra il servizio di assistenza e gli sviluppatori, riusciamo ad intercettare immediatamente le esigenze degli utenti permettendoci così di migliorare e tenere costantemente aggiornati i nostri software.
Risposta
Il report è scaricabile sul proprio Pc in formato: word, excel e pdf ed è modificabile ed editabile secondo le tue esigenze. Puoi inserire il tuo logo aziendale e, essendo il report anche in formato word, puoi apportare tutte le modifiche e le aggiunte che ritieni opportune.
Risposta
Acquistando il software per la durata di 12 mesi (unica soluzione non rateale) avrai diritto, compreso nel prezzo, ad un’ora di formazione personalizzata in cui un nostro esperto ti illustrerà l’utilizzo del software e risponderà alle tue domande. Sarai tu ad indicare, dopo l’acquisto, il giorno e l’orario in cui sei disponibile ad effettuare la formazione.
Inclusi nel software
Assistenza Telefonica
Inclusa nel prezzo e fornita da professionisti esperti, Lun/Ven: 9.00 - 13:00 / 14.30 - 18.30
Perizie automatiche
I software elaborano in automatico perizie scaricabili ed editabili pronti per l'uso in Word, Pdf e Excel
Attivazione Immediata
Utilizzo immediato dei software con carta di credito, Paypal o bonifico bancario
Pratiche illimitate
Puoi creare e modificare tutte le pratiche e progetti che desideri senza nessuna limitazione
A chi è rivolto
Usura Mutui & Leasing è rivolto a professionisti, esperti del settore ed aziende. Particolarmente adatto alle esigenze di Consulenti Tecnici d'Ufficio (CTU) e Consulenti Tecnici di Parte (CTP) che intendano verificare l’usura contrattuale o sopravvenuta in contratti di mutuo, leasing e finanziamenti in generale.
Come si utilizza
L’utente dovrà inserire i dati principali del contratto al fine di verificare il superamento dei tassi soglia all’atto della stipula.
Il software supporta le seguenti opzioni:
- Piano di ammortamento alla francese, all’Italiana, a capitale costante, a rata costante, alla francese a interesse variabile, a rata costante e interesse variabile
- Periodo di ammortamento, moratoria o preammortamento impostabile in mesi
- Tasso fisso o variabile Tasso variabile agganciato ai seguenti indici (tutti collegati al nostro database): Euribor a 1, 3, 6, 12 mesi - tassi TUS - BCE e Libor CHF 3 mesi (quest’ultimo in particolare per l’analisi dei leasing della società HYPO ALPE - ADRIA - BANK S.P.A.), con possibilità di decidere il giorno preciso di rilevazione e il divisore (360 - 365)
- Quote di Anticipo e Riscatto in caso di Leasing
- Tasso di mora
- Spese fisse iniziali e per rata
- Clausola di conclusione anticipata con commissione una tantum o per anno/frazione rimanente
- In caso l'utente ritenga che nel contratto sussista indeterminatezza del tasso, il software ricalcola gli interessi al tasso legale e ne motiva la scelta nella perizia automatica riportando i riferimenti giurisprudenziali
- Ricostruzione del piano di ammortamento alla francese nel regime dell’interesse semplice
In base ai dati inseriti, il software esegue una prima verifica delle condizioni pattuite:
- Calcola il TAEG del finanziamento e confronta il valore con il tasso soglia
- Verifica se il Tasso di mora supera la relativa soglia usura
- Calcola il TAEG del finanziamento nel caso di conclusione anticipata e confronta il valore risultante con le soglie usura contenute nel database del software
- Rileva l'eventuale usura contrattuale
L’utente ha la facoltà di decidere quali delle illegittimità eventualmente riscontrate siano rilevanti ai fini dell’usura contrattuale.
Il software ricostruisce il piano di ammortamento come previsto dalle condizioni contrattuali per verificare se corrisponde a quello calcolato dalla banca .
Nel caso in cui il piano calcolato dalla banca non corrispondesse alle principali metodologie di calcolo previste dal software o fosse comunque difforme rispetto a quanto dichiarato nelle clausole contrattuali è presente l’opzione di inserimento manuale del piano di ammortamento. Il sistema rileva automaticamente il tasso di interesse applicato e calcola i TAE e TAEG effettivi del finanziamento. Grazie a questa funzione è possibile verificare la presenza di usura su tutti i piani di ammortamento, anche quelli più particolari.
Una volta generato il piano di ammortamento, l’utente può inserire le rate effettivamente pagate e le eventuali more in modo che il software possa calcolare il TEG applicato sia per la rata che per la mora. Il software rileva l'eventuale usura sopravvenuta.
Nel caso in cui vengano riscontrate illegittimità, di natura contrattuale e/o sopravvenuta, il software ricalcola il piano di ammortamento a condizioni sostitutive: il metodo di ricalcolo automatico semplifica al massimo il lavoro: viene realizzato in base alle illegittimità riscontrate, alle opzioni impostate dall'utente e agli orientamenti giurisprudenziali prevalenti.
L'utente può effettuare, in alternativa a quello automatico, il ricalcolo manuale sulla base di proprie considerazioni giuridiche e metodologiche dettagliando analiticamente, per le specifiche voci (interessi corrispettivi, interessi di mora, spese), le modalità di ricalcolo e/o di recupero.
Il software confronta il piano ricalcolato con le rate pagate e valuta le differenze in termini di saldi per rata. I saldi per rata possono essere rivalutati con gli indici ISTAT, e possono essere calcolati gli eventuali interessi legali per quantificare i rimborsi dovuti. Il software completa l’analisi con una sommatoria dei saldi, delle rivalutazioni e degli interessi legali rata definendo l’ importo dell'indebito.
Ricalcolo del Tasso EURIBOR
Inoltre, è possibile effettuare delle simulazioni sul ricalcolo del tasso di interesse corrisposto dai sottoscrittori dei contratti di finanziamento tra il 2005 e il 2009 al tasso sostitutivo per tenere conto eventualmente della DECISIONE UE DEL 04/12/2013 sulla manipolazione dell'EURIBOR.
Il software Usura Mutui & Leasing tiene conto della Cass. Civ. I Sentenza 09-01-2013, n. 350 in tema dell’applicabilità della disciplina antiusura agli interessi moratori, della Cass. Civ. I Sentenza 11-01-2013, n. 602 in tema di usura sopraggiunta e della Corte di Cassazione, sez. VI Civile – 1, ordinanza 13 luglio – 4 ottobre 2017, n. 23192 e Cassazione Civ. Sez. III, sent. n. 9237 del 20 maggio 2020 sempre in tema di rilevanza del tasso di mora ai fini del supermamento del tasso soglia e della Cassazione Civile, Sez. III, ordinanza n. 24992 del 9 novembre 2020 in tema di usura originaria.
Database interno dei Tassi
Il software contiene un database sempre aggiornato che permette di verificare automaticamente i tassi usura del trimestre, come rilevati dalla Banca d'Italia, e tutti i tassi scelti dall'utente per il ricalcolo:
- Serie storica dei tassi usura L. 108/96
- Tasso Legale ex. art. 1284 c.c.
- Tassi BOT ex. art. 117 T.U.B.
- Tasso Legale BOT
- Riconduzione a Tasso Soglia
- Prime rate ABI
- Tassi LIBOR
- Tassi TUS Banca d’Italia
- Tassi BCE
- Euribor a 1, 3, 6, 12 mesi
- Tassi Libor CHF 3
CONTRATTO
Dati Contratto
In questa sezione è possibile inserire i dati generali contenuti nel contratto di finanziamento o nei prospetti informativi.
Data di stipula: individua la soglia usura del periodo
Ammontare finanziato
Tipologia del finanziamento, secondo quanto stabilito dalla Banca d’Italia
Eventuali spese: iniziale, fisse o in percentuale per rata (calcolo TAEG)
Tipologie di ammortamento:
Alla Francese, a Capitale costante, a Rate costanti e alla Francese a Interesse variabile
Durata e numero di rate annue
Tasso contrattuale
In questa sezione è possibile indicare la tipologia di tasso di mora pattuito:
Tasso fisso, come maggiorazione del corrispettivo, variabile o pari alla soglia usura
Tasso base: EURIBOR, Prime rate ABI, LIBOR, TUS Banca d’Italia, BCE
Divisore 360 o 365 da utilizzare nel calcolo degli interessi e lo spread da applicare
Opzione Verifica Contratto
Indeterminatezza del tasso
Opzione SI: ricalcolo del tasso al tasso legale
Opzione NO: il tasso non è indeterminato
Il software dà la possibilità di tenere conto di tutte le interpretazioni dottrinali e giurisprudenziali sulla rilevanza giuridica del tasso di mora al fine di venire incontro a tutte le necessità di analisi e di ricalcolo.
- Invalidità anche degli interessi corrispettivi
- Invalidità del solo tasso di mora
- Irrilevanza del tasso di mora
E’ possibile scegliere tra le diverse interpretazioni giurisprudenziali sulla possibile rilevanza dell’estinzione anticipata ai fini del calcolo del TAEG:
Considera: l’estinzione anticipata può comportare l’usurarietà del TAEG
Non Considera: l’estinzione anticipata non rileva ai fini dell’usura
Verifica Usura Contrattuale
Una volta completato l’inserimento dei dati precedenti il software procede a confrontare i tassi pattuiti con i tassi soglia vigenti per la specifica categoria di finanziamento allo scopo di verificare l’eventuale presenza di “usura contrattuale”. Il software calcola:
- il TAEG e lo confronta con la soglia usura,
- verifica l’usurarietà del tasso di mora pattuito,
- simula la conclusione anticipata del finanziamento e calcola il TAEG specifico che verrebbe applicato nel caso si eserciti detta opzione.
La comparazione del tasso contrattuale alle soglia usura avviene automaticamente grazie al database contenuto nel software contenente tutte le soglie distinte per categoria di finanziamento, sulla base dei dati pubblicati dal MEF trimestralmente e in linea con le normative più recenti.
Il metodo di calcolo della soglia tiene conto delle modifiche introdotte dal d.l. 70/2011, che ha modificato l'art. 2, comma 4 della legge 108/96.
Il software così indicherà, rispetto alle opzioni scelte precedentemente, se il contratto ha profili di usurarietà contrattuale o meno:
Il tasso contrattuale è usurario
Il tasso rispetta la soglia usura
PIANO AMMORTAMENTO
Generazione automatica piano di ammortamento
In questa sezione sono richieste tutte le informazioni per generare automaticamente e in modo preciso il piano di ammortamento
Inserimento della data di erogazione e della modalità di scadenza delle rate
E’ possibile definire sia il tasso di ammortamento che quello di preammortamento:
Tasso fisso, variabile e variabile avanzato
Se il tasso è variabile ho la possibilità di definire le seguenti opzioni:
Tasso base: EURIBOR, Prime rate ABI, LIBOR, TUS Banca d’Italia, BCE
Successivamente inserirò i giorni per la rilevazione della quotazione del tasso, sceglierò il divisore da utilizzare nella formula per il calcolo degli interessi tra 360 e 365 e lo spread da applicare in aggiunta al valore variabile rilevato
Definizione dell’eventuale arrotondamento del CAP o FLOOR
PAGAMENTI
Dopo aver ricostruito lo sviluppo del piano, è possibile inserire il prospetto dei pagamenti corrisposti, comprensivi di spese ed eventuali interessi moratori addebitati, per consentire al software di rilevare il tasso complessivo (TAEG) e i tassi periodali (TEG RATA/TEG MORA) effettivamente applicati al contraente. Il software considera anche periodi di preammortamento o moratoria e di eventuali erogazioni successive o estinzioni di capitale.
Possono essere gestite tutte le diverse possibilità di pagamento ed il software gestisce anche le variazioni di capitale intervenute nella vita del finanziamento.
Una volta inseriti i pagamenti il software calcola automaticamente il
- TAEG
- TEG RATA
- TEG MORA
Rapportandoli con le soglie usura relative alla data del pagamento e rilevando automaticamente l’eventuale usurarietà sopravvenuta
RICALCOLO
In questa sezione si dovrà scegliere la metodologia di ricalcolo da applicare per la generazione del piano di ammortamento sostitutivo. Il software prevede di default l’impostazione automatica del ricalcolo, in funzione delle caratteristiche del caso analizzato; vi è inoltre la possibilità di considerare, ai fini del ricalcolo del piano, ulteriori opzioni che renderanno suddetta operazione più completa e dettagliata nella sezione Altre opzioni.
Le opzioni di ricalcolo generali possono essere effettuate automaticamente dal software oppure l’utente può decidere di variarle manualmente.
Una sezione a parte è dedicata alle opzioni avanzate in cui l’utente può definire autonomamente tutte le possibili opzioni di ricalcolo che desidera rispetto alle sue esigenze peritali.
Le varie scelte sono:
- Recuperare le spese iniziali e quelle per rata
- Impostare la rivalutazione monetaria
- Ricalcolare il piano di ammortamento secondo un andamento all’italiana
- Ricalcolo della mora ad un tasso sostitutivo
- Ricalcolo del piano al tasso BOT “fisso” vigente anche nei dodici mesi precedenti
- Definizione della serie storica dei tassi BOT mensilmente o trimestralmente
- Eventuale ricalcolo del tasso EURIBOR illegittimo
In base al ricalcolo del piano di ammortamento il software quantifica la differenza tra le somme corrisposte e quanto previsto dallo sviluppo del piano ricalcolato. Il software consente di quantificare l’importo da recuperare tramite un’eventuale azione legale nonché l’ammontare degli interessi legali maturati su tali somme. Se sono stati inseriti i pagamenti effettuati, il software calcola le eventuali differenze tra il piano ricalcolato ed il prospetto dei pagamenti, comprensive di rivalutazione ed interessi legali. In riferimento a questi ultimi può essere effettuata una quantificazione degli interessi legali imputando la data in corrispondenza della quale si vuole recuperare tale importo.
In tal modo vengono ricalcolati la quota capitale, gli interessi, le spese, la mora.
Viene indicato il tasso applicato sul tasso di interesse e sul tasso di mora a seguito del ricalcolo.
Nelle ultime due colonne viene indicata la differenza tra le somme pagate ed il ricalcolato relativa alla singola rata con l’indicazione dell’eventuale somma da recuperare.
Il software restituisce una tabella con il dettaglio delle somme recuperabili dal debitore in riferimento alle scelte di ricalcolo effettuate.
CALCOLO DEL TAEG DETTAGLIATO
Il software calcola automaticamente 3 differenti tipologie di TAEG:
TAEG contrattuale
TAEG in caso di conclusione anticipata
TAEG dell’effettivo piano di ammortamento
Per ciascuno di questi differenti TAEG vengono evidenziate in dettaglio le componenti considerate nel calcolo (rate, spese, commissioni, etc.) con indicazione esplicita dei flussi finanziari e delle date in cui si realizzano. Una volta determinato, il TAEG viene verificato attraverso il calcolo dei valori attuali dei flussi di rimborso dimostrando che la somma di questi è pari al capitale erogato, come da definizione teorica. Per ciascuna rata di rimborso vengono riportati il fattore di attualizzazione, i giorni di attualizzazione ed il valore attualizzato. Tutti i dati sono scaricabili in un file Excel e in un allegato Word che contiene inoltre una discussione teorica del calcolo del TAEG e della procedura di verifica.
PERIZIA ECONOMETRICA
Una volta concluso il progetto, oltre alla possibilità di scaricare tutti i prospetti in formato Excel, il software predispone automaticamente una perizia completa di tutti i dati e i risultati ordinati e tabellati con descrizione delle tecniche di analisi e ricalcolo impiegate e con un’approfondita ed aggiornata sezione di inquadramento normativo e giurisprudenziale delle fattispecie analizzate. La perizia è in formato Word ed è completamente editabile e modificabile in ogni parte in cui l’utente ritenesse opportuno. E' inoltre possibile scaricare anche solo una pre-analisi.
Commenti dinamici automatici
Il software, grazie a specifici algoritmi di business intelligence, genera all’interno della perizia dei commenti automatici dinamici che descrivono le opzioni di ricalcolo ed i risultati ottenuti.
Scaricabile e modificabile
Il report è scaricabile sul proprio Pc ed è modificabile ed editabile secondo le diverse esigenze.
Riferimenti giurisprudenziali aggiornati
Nella perizia sono presenti tutti i riferimenti giurisprudenziali legati a quella determinata opzione scelta dall’utente che vengono costantemente aggiornati per tenere conto dei nuovi eventuali indirizzi.
Formati download
Il report è scaricabile in formato: word, excel e pdf.
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